Kao financijski savjetnik, držim prst na pulsu potrošačkih navika i navika štednje svojih klijenata kao i nacionalnih trendova. Od recesije prije desetak godina svjedočio sam pomaku od racionalizacije potrošnje i otplate duga na preuzimanje značajnog duga za auto kredit ( koji sada premašuje 1,2T dolara ). Iako smo već dugi niz godina u uglavnom pozitivnom tržišnom okruženju, a povjerenje potrošača i zdravo tržište rada trenutno su pozitivni aspekti gospodarstva, važno je vratiti se osnovama praćenjem potrošnje i štednje.
To je zato što je to ključ financijske sigurnosti i slobode. I jedna stvar na koju nikad nisam čuo da se klijent žali je ušteda previše novca, posebno za svoje zlatne godine.
Dakle, kako započeti s mudrim planom potrošnje i štednje? Prijedlozi o odustajanju od jutarnjeg lattea obiluju internetom, pa čak i među financijskim savjetnicima. Ali tijekom pregleda s klijentima na kraju godine, zamolit ću ih da razmotre stavke u svom proračunu kao što su račun za struju, plaćanje automobila i pretplate na streaming medija.
Važno je napomenuti da što prije počnete, to će vam biti bolje. Na primjer, ako svoju štednju počnete graditi u 20-ima, ne samo da morate svaki mjesec odlagati manje nego što biste to učinili da ste započeli u 30-ima ili 40-ima, već ćete i ubirati veće koristi od složenih kamata. Objedinjavanje je financijski princip u kojem kamate koje zaradite svake godine doprinose budućim prihodima od kamata, što može dovesti do eksponencijalnog rasta tijekom vremena .
Evo tri specifična savjeta koji će vam pomoći da procijenite svoje navike potrošnje i štednje i odredite gdje biste možda trebali napraviti promjene.
Neka bude osnovno. Postoje neke osnove za koje ćete se htjeti pobrinuti da budu pokriveni, poput raspoloživih sredstava na tekućem računu za plaćanje najmanje dva mjeseca troškova. Također, provjerite imate li zaštitu od prekoračenja na svom tekućem računu kako biste izbjegli nepotrebne naknade ako slučajno prekoračite račun. A ako ste zainteresirani za pronalaženje više načina za uštedu, otplatite dug na kreditnoj kartici prije nego povećate iznos koji ste odvojili za štednju.
Stvorite fond za hitne slučajeve. Već sam to rekao, i ponovit ću: Život se događa. Od pada gospodarstva do neočekivanog gubitka posla do naplate medicinskih računa nakon nesreće, možda ćete moći bolje prebroditi oluje koje dolaze ako imate jastuk za hitne slučajeve od tri do šest mjeseci vrijedan troškova.
Najbolje je osigurati da imate brz pristup svom fondu za hitne slučajeve ako vam zatreba.
Gledati unaprijed. Nakon što ste pokrili prethodne dvije stavke, svoju pozornost možete usmjeriti na dugoročnu štednju za mirovinu. Predlažem da moji klijenti uštede najmanje 10 do 15 posto prihoda nakon oporezivanja. Računi s odgodom plaćanja poreza, koji vam omogućuju da pričekate do kasnijeg datuma za plaćanje poreza na novac koji zaradite od kamata ili rasta računa (vjerojatno kada ste u dobi za umirovljenje i stoga imate niži porezni razred), pomažu u ovom cilju. Također pokušajte u potpunosti iskoristiti sve programe s odgovarajućim sredstvima koje vaš poslodavac nudi, kao što je plan 401(k).
Život ne samo da se događa, već može biti i skup. Puno je lakše početi štedjeti kad si mlad i kad znaš za što štediš. Odredite svoje ciljeve, izračunajte koliko će vam trebati za pokrivanje troškova i radite s vremenskim horizontom koji je pred vama. Budućnost ćete zahvaliti sadašnjoj za planiranje koje danas činite i koje će vam oboma koristiti na putu.
Kristen Fricks-Roman je financijska savjetnica u Odjelu za upravljanje bogatstvom tvrtke Morgan Stanley u Atlanti. Informacije sadržane u ovom članku nisu poziv na kupnju ili prodaju ulaganja. Sve prezentirane informacije su općenite prirode i nisu namijenjene pružanju individualno prilagođenih investicijskih savjeta. Referentne strategije i/ili ulaganja možda neće biti prikladne za sve ulagače jer će prikladnost određenog ulaganja ili strategije ovisiti o pojedinačnim okolnostima i ciljevima ulagatelja. Ulaganje uključuje rizike i uvijek postoji potencijal gubitka novca kada ulažete. Stavovi izraženi ovdje su stavovi autora i ne moraju nužno odražavati stavove Morgan Stanley Wealth Managementa ili njegovih povezanih društava. Ovdje sadržane informacije dobivene su iz izvora koji se smatraju pouzdanima, ali ne jamčimo njihovu točnost ili potpunost. Morgan Stanley i njegovi financijski savjetnici ne pružaju porezne ili pravne savjete. Prije ulaganja, ulagači bi trebali razmotriti jesu li porezne ili druge pogodnosti dostupne samo za ulaganja u 529 fakultetski štedni plan ulagatelja matične države. Ulagači bi trebali pažljivo pročitati Izjavu o otkrivanju podataka o programu, koja sadrži više informacija o mogućnostima ulaganja, čimbenicima rizika, naknadama i troškovima te mogućim poreznim posljedicama prije kupnje plana 529. Primjerak Izjave o otkrivanju podataka o programu možete dobiti od sponzora plana 529 ili svog financijskog savjetnika. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, član SIPC-a. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
