Saznajte više o hipotekama kod kuće: kako hipoteke funkcioniraju, različite vrste hipoteka i što određuje stope hipoteke

Kupovina kuće može biti dug i težak postupak zbog troškova kupnje kuće. Malo ljudi može unaprijed platiti domove, zbog čega banke i drugi zajmodavci nude određenu vrstu zajma kako bi povećali dostupnost nekretnina - taj se zajam naziva hipotekom.

Skoči na odjeljak

• Što je hipoteka?
• Razumijevanje rada hipoteke u 4 koraka
• Koje su različite vrste hipoteka?
• 3 bitne komponente hipoteke
• Što određuje hipotekarne stope?
• Želite saznati više o ekonomiji i poslu?
• Saznajte više o MasterClassu Paula Krugmana

Nobelovac, ekonomist Paul Krugman, podučava vas ekonomskim teorijama koje pokreću povijest, politiku i objašnjavaju svijet oko vas.

Što je hipoteka?

Hipoteka je zajam koji podižete kod banke, kreditne unije ili drugih hipotekarnih zajmodavaca kako biste platili dom ili drugi dio imovine. Kad uzimate hipotekarni zajam, stavite komad nekretnine kao zalog i izvršavate mjesečne uplate kako biste osigurali svoje vlasništvo nad nekretninom.

Razumijevanje rada hipoteke u 4 koraka

Kad se većina ljudi odluči za kupnju novog doma, nemaju dovoljno novca na bankovnom računu da bi kupili kuću unaprijed. Umjesto da uštede, kupci kuća odlaze kod hipotekarnog zajmodavca. Ovako funkcionira hipoteka:

1. Zajmodavac pristaje posuditi im novac za kuću, a zajmoprimac pristaje platiti predujam (početni početni dio zajma), a zatim vratiti zajam u mjesečnim ratama tijekom određenog vremenskog razdoblja, plus interes.
2. Kad zajmoprimac uzme hipoteku na kuću, može se useliti u dom, ali hipoteku na kuću drži hipotekarni zajmodavac.
3. Kad zajmoprimac završi s otplatom zajma, hipotekarni zajmodavac daje im takt i oni su sada vlasnici kuće.
4. S druge strane, ako zajmoprimac ne podmiri hipoteku, zajmodavac može uzeti imovinu i prodati je da pokrije preostali trošak zajma (koji se naziva ovrha).

Iako kupci kuća koriste prvu hipoteku kako bi im pomogli da kupe kuću, zapravo je moguće podići drugu hipoteku, zadužujući se protiv razlike između vrijednosti kuće i iznosa prve hipoteke (ta se razlika naziva glavnica kuće). Primjerice, ako se vaš dom procjenjuje na 350 000 USD, a stanje hipoteke iznosi 200 000 USD, postoji neslaganje od 150 000 USD na koje se potencijalno možete zadužiti, hipotekom putem zajma za nekretninu ili kreditne linije.

Koje su različite vrste hipoteka?

Postoji nekoliko različitih vrsta hipoteka, svaka s prednostima i nedostacima. Najčešće hipoteke su:

• Hipoteke s fiksnom stopom (FRM) . Te hipoteke nude fiksnu kamatnu stopu, što znači da zajmoprimci plaćaju istu mjesečnu stopu za cijeli život zajma. Većina FRM-a dolazi u roku od 15, 20 ili 30 godina - većina hipoteka s duljim rokovima nudi niže stope, ali u pravilu su obično veće ulaganje, jer više godina znači više plaćanja kamata. FRM-ovi su pouzdana hipoteka i najmanje rizično ulaganje.
• Hipoteke s podesivom stopom (ARM) . Te hipoteke nude varijabilne kamatne stope, što znači da se kamatna stopa može povećavati ili smanjivati ​​dok je otplaćujete, ovisno o tržišnim stopama. Neki ARM-i imaju fiksnu početnu kamatnu stopu u prvih nekoliko godina, a nakon toga postaju prilagodljivi. Sve u svemu, ARM-ovi su rizičniji od FRM-a jer se kamatne stope mogu znatno povećati tijekom kredita, ali i dalje su popularne jer ARM-ovi često imaju niže kamatne stope od FRM-a.

Postoji nekoliko manje konvencionalnih hipoteka koje su dobre za određene ljude ili situacije:

• Hipoteke samo na kamate . Omogućuju vam plaćanje samo kamata - dobro za ljude koji planiraju prodati imovinu u kratkom roku i novcem otplatiti hipoteku.
• Hipoteke s gotovinom . Oni vam omogućuju refinanciranje postojeće hipoteke u drugu hipoteku i uklanjanje razlike u gotovini - neki ih koriste za plaćanje velikih troškova poput studentskih zajmova.
• VA zajmovi . To su posebne hipoteke koje se nude braniteljima i pripadnicima usluga.
• FHA zajmovi . Oni se nude zajmoprimcima s niskim primanjima.
• Obrnute hipoteke . Oni su dostupni starijim osobama i omogućuju vam da se zadužujete protiv vlastitog kapitala, oslobođeni poreza.

MasterClass

Predloženo za vas

Online satovi koje predaju najveći svjetski umovi. Proširite svoje znanje u ovim kategorijama.

Predaje ekonomiju i društvo

Predaje izgradnji modne marke

Predaje istraživačko novinarstvo

Predaje modni dizajn

3 bitne komponente hipoteke

Tri su glavne komponente hipoteke:

1. Glavni . Glavnica je brojka koja predstavlja ukupan preostali iznos novca koji još uvijek dugujete po zajmu. Drugim riječima, radi se o izvornom iznosu zajma umanjenom za plaćanja koja ste već izvršili tijekom trajanja zajma.
2. Interes . Hipotekarna kamata je dodatni novac povrh glavnice koji plaćate zajmodavcu u zamjenu za to što vam posudi novac. Kamatna stopa varirat će ovisno o godišnjoj postotnoj stopi zajma (APR).
3. Escrow račun . Escrow računi obično su neobavezni računi koje možete mjesečno financirati uplatama hipoteke kako biste platili stvari poput poreza na imovinu i osiguranja vlasnika kuće.

Što određuje hipotekarne stope?

Misli kao profesionalac

Nobelovac, ekonomist Paul Krugman, podučava vas ekonomskim teorijama koje pokreću povijest, politiku i objašnjavaju svijet oko vas.

Iako su hipoteke uglavnom dobro definirane i standardizirane vrste zajmova, nekoliko je čimbenika koji mogu utjecati na iznose plaćanja koji će vam biti ponuđeni:

• Veličina predujma . Prije nego što počnete plaćati mjesečne uplate hipoteke, uplaćujete predujam. To znači da unaprijed plaćate dogovoreni iznos novca kako biste osigurali zajam. Veće predujmove znače da je ulaganje manje rizično za zajmodavca, pa će oni često ponuditi bolje kamatne stope nego ako uplatite mali udio. Ako uplatite kapara ispod 20 posto cijene kuće, obično ćete trebati platiti hipotekarno osiguranje kako biste zajmodavca zaštitili od zadanih obveza: privatno osiguranje hipoteke (PMI) ili premija osiguranja hipoteke (MIP).
• Kreditna ocjena . Vaša kreditna ocjena procjena je vaše kreditne povijesti kako biste utvrdili jeste li pouzdan zajmoprimac - naime ako imate iskustva s zaduživanjem putem kreditnih kartica i vraćate li zajmove na vrijeme. Ljudi s visokim kreditnim rejtingom mogu dobiti odobrenje za veće kamatne stope za hipotekarne kredite, dok oni s nižim kreditnim rejtingom mogu dobiti veće ponude kamatnih stopa.
• Tržište duga . Tržište duga dio je gospodarstva koji se bavi zaduživanjem i pozajmljivanjem i fluktuira s promjenama u gospodarstvu: inflacijom, deflacijom, tržištem stanova i fiskalnom i monetarnom politikom koju provode vlade i središnje banke. Iako ne možete kontrolirati tržište duga, postoje financijski savjetnici koji mogu predvidjeti tržište i preporučiti najbolja vremena za kupnju.

Želite saznati više o ekonomiji i poslu?

Da biste naučili razmišljati poput ekonomista, treba vremena i prakse. Za nobelovca Paula Krugmana ekonomija nije skup odgovora - to je način razumijevanja svijeta. U MasterClassu o ekonomiji i društvu Paula Krugmana govori o principima koji oblikuju politička i socijalna pitanja, uključujući pristup zdravstvenoj zaštiti, poreznu raspravu, globalizaciju i političku polarizaciju.

Želite li naučiti više o ekonomiji? Godišnje članstvo u MasterClassu nudi ekskluzivne video lekcije od glavnih ekonomista i stratega, poput Paula Krugmana.